Автор: Сейчас большинство коэффициентов, используемых при расчёте цены ОСАГО, повышают конечную стоимость услуги. Однако на снижение может работать КБМ (так называемая «скидка» за езду без аварий по вине клиента). Принцип его действия прост: чем дольше у водителя безаварийный стаж, тем дешевле будет для него полис. Если ДТП есть, то коэффициент, наоборот, станет надбавкой.
Нынешняя система расчёта коэффициента «бонус-малус» действует уже 15 лет. Финансовый университет РФ провёл глобальное исследование рынка ОСАГО в России. В итоге они пришли к выводу, что КБМ нуждается в модернизации. Систему его расчёта представители организации назвали несбалансированной. По их мнению, из-за КБМ средняя цена страховки падает слишком быстро, причём в системе не продумана компенсация убыточности.
По предварительным прогнозам исследователей, в долгосрочной перспективе максимальная скидка на ОСАГО будет примерно у 70% застрахованных клиентов. Когда система разрабатывалась, предполагалось, что среднее значение КБМ по стране будет равно единице (нет выгоды ни для автовладельцев, ни для страховщиков). Однако в 2018 году этот показатель составляет 0,81, что вряд ли радует последних.
По логике средний КБМ связан с аварийностью, он должен снижаться, если сокращается и число ДТП по вине водителей. Любопытно, что за первые 11 месяцев 2018 года их количество выросло, пусть и всего на 2,2% (до 133 007 случаев). Хотя ещё в прошлом году динамика по таким авариям была отрицательной (меньше почти на 5%).
В финуниверситете рассчитали, что средний размер КБМ по договорам ОСАГО в 2019 году будет равен уже 0,79. Это значит, что ещё больше водителей получат скидку на страховку за безаварийную езду.
В числе предложенных мер по изменению системы оказалась, например, ежегодная корректировка страховых тарифов по ОСАГО (с учётом влияния системы «бонус-малус»). Понятно, что это выгодно страховщикам. Однако, для клиентов это бессмысленно: зачем «зарабатывать» безаварийный стаж, если вся скидка будет «съедаться» повышенным тарифом?
Также исследователи предложили реформировать параметры системы: общее число классов, соотношение «бонусных» и «малусных» характеристик и т.д. Судя по всему предлагается поступить аналогично системе «возраст-стаж», которая в следующем году расширит количество градаций с 5 до 50. Ожидается, что это сделает цену ОСАГО более индивидуальной. Можно предположить, что для многих автовладельцев после изменения системы КБМ страховка станет дороже.
Пока что ЦБ согласовал другое изменение в системе «бонус-малус»: коэффициент будет присваиваться каждому автовладельцу один раз в год – 1 апреля. При этом будет сохранено только одно значение (наименьшее из имеющихся у водителя). Это правило также вступит в силу в следующем году.
Спасибо за чтение!
